„Niemand in Gen Z wird bei irischen Banken bleiben“: Wie Revolut den Transfermarkt stürmte
„Sie fragen sich, was zum Teufel in unseren heimischen Banken vor sich geht, dass sie sich zurücklehnen und dies zulassen.“
o sagt der Serienunternehmer Bobby Healy über die schnelle Expansion des digitalen Banking-Dienstes Revolut in Irland. Der letzte Schritt war die Einführung dieser Woche von irischen IBANs oder internationalen Banknummern. Die zwei Millionen Kunden hier hatten zuvor litauische IBANs, was einigen beim Versuch, Lastschriften einzurichten, Probleme bereitete.
Für Healy, den technischen Kopf hinter der Mietplattform CarTrawler und Gründer von Manna Drone Delivery, ist dies eine Warnung an Altbanken wie AIB und Bank of Ireland. Ihre Technologie ist, in seinen Worten, ein „Durcheinander“.
„Revolut ist einfach zu bedienen. Es ist für die Sharing Economy und für Mikrozahlungen konzipiert und es ist keine Überraschung, dass es so an Fahrt gewonnen hat“, sagt er.
„Revolut isst das Mittagessen des heimischen Duopols [Bank of Ireland and AIB] wegen schlechtem Management, schlechter Vision, schlechter Strategie, zu geringer Investition. Ich meine, ich bin ein Kunde der Bank of Ireland und ihre Technologie ist komisch schlecht und hat sich nicht weiterentwickelt. Ich kann mir vorstellen, dass diese ausländische Firma nach Irland zieht und jedes einzelne Girokonto aufsaugt. Es gibt keine Gen Z-Leute [those born between the late 1990s and the early 2010s] die bei bestehenden Banken bleiben werden.“
Healy nutzt Revolut bereits für viele seiner Geschäfte und sagt, dass gleichgesinnte Unternehmer von traditionellen Banken abgerückt sind.
Die Revolut-Revolution ist bemerkenswert schnell passiert. Das Unternehmen wurde am 1. Juli 2015 in London von dem in Russland geborenen Nikolay Storonsky und dem in der Ukraine geborenen Vlad Yatsenko gegründet. Innerhalb von drei Jahren wurde es mit 1,7 Milliarden Dollar bewertet.
Im Dezember 2018 sicherte sie sich eine „Challenger-Bank“-Lizenz der Europäischen Zentralbank, die von der Bank von Litauen ermöglicht wurde. Dies erlaubte ihr, Einlagen entgegenzunehmen und Verbraucherkredite anzubieten, aber keine Wertpapierdienstleistungen zu erbringen.
Bis zum Ende dieses Jahrzehnts hatte es in Irland erhebliche Fortschritte gemacht und sich bei Verbrauchern unter 30 Jahren als beliebt erwiesen. Die Ankunft der Pandemie Anfang 2020 erwies sich als Segen. Da Bargeld zunehmend der Vergangenheit angehört, war die benutzerfreundliche App von Revolut für „Tap“-Zahlungen, das Teilen kleiner Beträge und das Aufteilen von Rechnungen perfekt geeignet, um daraus Kapital zu schlagen.
Ein Gefühl dafür, wie weit Revolut sich etabliert hat, lässt sich daran ablesen, dass sein Name jetzt als Verb verwendet wird, etwa wenn jemand sagt: „Ich revolut dir das Geld.“
Zu Beginn dieses Jahres hatte es über zwei Millionen Kunden in der Republik, was darauf hindeutet, dass die Mehrheit der Erwachsenen es hier nutzt. Bemerkenswerterweise macht Irland etwa 10 Prozent aller Revolut-Kunden weltweit aus. Die Einführung irischer IBANs wird sicherstellen, dass das Wachstum des Unternehmens in absehbarer Zeit nicht aufhören wird. Es bietet auch Kredite bis zu 30.000 € an und, wie die Irischer Unabhängiger im November bekannt gegeben, erwägt die Einführung von Wohnungsbaudarlehen.
Nah dran
Jess Kelly: „Ich vergesse oft, wie stressig es früher war, jemandem Geld zu überweisen“
Während Revolut – zusammen mit den herkömmlichen Banken – mit seinen Girokontengeschäften wenig Geld verdient, ist es die Umstellung auf Kreditfazilitäten, Devisen, Darlehen und Hypotheken, die ihm helfen könnten, in Irland ein Vermögen zu machen.
Mit Ausnahme des deutschen Anbieters N26 hat Revolut als reine Digitalbank vergleichsweise wenige Konkurrenten. Sein Wachstum wurde organisch vorangetrieben und einige wurden wahrscheinlich von Freunden eingeladen, den Dienst zu nutzen. Es gab einen langfristigen finanziellen Anreiz, andere an Bord zu holen. Eine Standard-E-Mail an Kunden von Revolut in dieser Woche lautete: „Möchtest du einfache 50 € verdienen? Es ist einfach! Bringe einfach deine Freunde dazu, sich bei Revolut anzumelden, und du gewinnst Geld.“
„Eine der Schönheiten von Revolut ist, dass es den Stress und die Belastung aus dem Bankgeschäft genommen hat, insbesondere für jüngere Menschen“, sagt Jess Kelly, Technologiekorrespondentin von Newstalk. „Ich vergesse oft, wie stressig es früher war, jemandem Geld zu überweisen. Im Büro gingen E-Mails mit der Aufschrift „Hat jemand einen AIB-Kartenleser, weil ich meine Stromrechnung bezahlen muss“ oder so ähnlich. Es war einfach verrückt.“
Kelly sagt, dass die Einfachheit des Dienstes von Revolut aufgefallen ist, als er zum ersten Mal ankam. „Es war, als würde man jemandem etwas Geld per SMS schicken. Es gab keine großen Kopfschmerzen. Der Aufbauprozess war optimal. Sie haben wirklich verstanden, was von jüngeren Menschen verlangt wird. Als diese Bevölkerungsgruppe dazu überging, war es sinnvoll, auch ihre Eltern dazu zu bringen.“
Der Sender sagt, Revolut habe sich auf unvorhergesehene Weise als vorteilhaft erwiesen. „Es hat mir als einer Person Ende 20, Anfang 30 geholfen, besser zu verstehen, wofür ich mein Geld ausgab. Die App meiner Traditionsbank war Schrott. Es wird besser, aber es ist immer noch nicht großartig. Mit Revolut konnte ich jede Transaktion taghell sehen. Ich konnte sehen, dass ich Geldbeträge X für Unterhaltung, Geldbeträge Y für Essen und so weiter ausgab.
„Die neuen Funktionen – wie Vaults, die das Sparen von Geld erleichtern – haben wirklich eine Generation von Menschen angesprochen, die wahrscheinlich nicht über die besten Finanzkenntnisse verfügen, aber es hat es auf eine nicht spießige, nicht korporative, nicht getan -ramm es dir in den Hals. Es war buchstäblich nur: ‚Hier ist eine Zusammenfassung dessen, was Sie letzte Woche ausgegeben haben‘, und es wurde wie eine Instagram-Story präsentiert.“
Kelly glaubt, dass die Legacy-Banken einen Kampf vor sich haben. „Natürlich müssen Banken vorsichtig sein, wenn es um Sicherheit und Autorisierung geht, aber ich bin Kunde der Bank of Ireland und manchmal habe ich das Gefühl, dass sie die alten Vorgehensweisen über „Probieren wir es mal“ stellen. Wenn es schief gehen würde, würden die Kunden in Aufruhr geraten, also erkenne ich die missliche Lage, in der sie sich befinden. KBC [which is winding down its Irish operations] hatte das beste digitale Angebot aller traditionellen Banken. AIB ist deutlich besser geworden. Aber es ist verblüffend, dass die alten Banken hier bei der Fintech-Revolution nicht führend waren.“
Sie sagt, dass das Angebot von Revolut schnell ausgeweitet wird. „Beim Web Summit [in November], sie sprachen über ihre Vision, potenzielle Hypotheken und so weiter. Junge Menschen kennen und vertrauen Revolut jetzt und haben wahrscheinlich mehr Interaktionen mit Revolut als jemals zuvor in einer physischen Filiale der Bank of Ireland oder AIB. Wer sie nicht ernst nimmt, tut dies auf eigene Gefahr.“
Daragh Cassidy, Kommunikationsleiter bei der Preisvergleichsseite Bonkers.ie, hält die Einführung irischer IBANs für bedeutsam. „Das macht Revolut zum ersten Mal zu einer praktikablen Alternative zu den großen Banken“, sagt er. Einige Unternehmen hatten sich geweigert, Kunden mit litauischen Kontonummern zu unterstützen.
„IBAN-Diskriminierung soll illegal sein“, sagt Cassidy, „aber wie so viele Dinge rund um das Verbraucherrecht können das, was das Gesetz sagt und was es tut, sehr unterschiedlich sein.“
Die meisten Benutzer haben Geld von einem alten Bankkonto auf das Revolut-Konto eingezahlt, aber die IBAN-Verschiebung würde es ihnen erleichtern, ihr Gehalt direkt an den digitalen Dienst zu überweisen.
Cassidy glaubt, dass viele Revolut gerne weiterhin in Verbindung mit ihrer traditionellen Bank hier verwenden werden, andere ihr gesamtes Banking darauf verlagern werden. „Mehr Menschen werden glücklich sein, ihre Bank of Ireland- oder AIB-Konten zu schließen und zu Revolut zu wechseln, und eine ganze Generation von Kindern, die aufwachsen – die 17-, 18- und 19-Jährigen – die zum ersten Mal Girokonten abschließen time würde gerne ausschließlich Revolut verwenden“, sagt er.
Aber er fügt hinzu, dass Revolut nicht ohne Probleme ist. „Revolut hat absolut Vor- und Nachteile. Es ist nicht so toll, wenn Sie viel Bargeld abheben möchten, zumindest wenn Sie das Basiskonto haben. Es gibt keine Überziehungsmöglichkeit. Und auch beim Kundenservice gibt es immer noch Probleme. Natürlich gibt es keine Filialen. Aber einige dieser Nachteile – wie zum Beispiel keine Zweige – werden für jüngere Generationen keine großen Hindernisse darstellen.“
Trotzdem glaubt Cassidy, dass es zu früh ist, einen Nachruf für alte Banken zu schreiben. „Wir schreiben ältere Unternehmen, die es seit Jahrzehnten oder sogar Jahrhunderten gibt, sehr schnell ab. Schon in den 1990er-Jahren wurde vom Tod des traditionellen Bankwesens gesprochen, aber mittelfristig glaube ich nicht, dass es bedroht ist. Aber sie müssen herausfinden, wie sie relevant bleiben und jüngere Kunden ansprechen können, und es kann den Fall geben, dass sie Filialen schließen und diese Einsparungen stattdessen verwenden müssen, um in Technologie zu investieren.“
Jess Kelly stimmt zu, dass es Raum für Verbesserungen gibt. „Mit der einfachen Verbraucher-App machen sie Krypto und Aktien, und ich würde gerne wissen, wie sehr der durchschnittliche Verbraucher diese Dinge in seiner Banking-App tun möchte. Manchmal fühlt es sich ein bisschen unübersichtlich an und ich denke, es sollte die Möglichkeit geben, die App ein bisschen mehr zu personalisieren.“
Einlagen bei Revolut sind durch die EU-Vorschriften zur „Sicherung von Geldern“ geschützt, was bedeutet, dass Revolut die Einlagen seiner Kunden auf einem speziellen Konto bei einer europäischen Bank getrennt von seinen Betriebsmitteln halten muss. Wenn es Pleite geht, müssen seine Kunden vor anderen Gläubigern bezahlt werden. Im Gegensatz zu Altbanken ist es nicht durch das Einlagensicherungssystem abgedeckt, das bis zu 100.000 € des Geldes eines Kontoinhabers schützt. Andere Verbraucherschutzmaßnahmen sind die gleichen.
Nah dran
Bobby Healy von Manna Drone Delivery ist ein Fan von Revolut. Foto von Mark Condren
Eine Quelle aus dem irischen Bankensektor sagt, dass „Revolut uns zwar beim Nickerchen erwischt hat“, aber beim Kundenservice hinterherhinkt. „Es funktioniert außergewöhnlich gut für die einfachen Dinge – wie Zahlungen an Ihre Freunde, und ich benutze es die ganze Zeit – aber was passiert, wenn Sie ernsthaftere Bankgeschäfte erledigen möchten? Haben sie den Kundendienst, den meine Bank bietet, wo Sie mit jemandem in der Filiale oder am Telefon sprechen können und wo alle Probleme, die Sie haben, eskaliert werden können? Solche Sachen sind nicht sehr sexy, aber wichtig.“
„Mark Zuckerberg hat immer gesagt, dass er wollte, dass Facebook zum Synonym für das Internet wird“, sagt Kelly. „Ich denke, Revolut könnte zum Synonym für Einkaufen und alles werden, was Sie mit Ihrem Geld machen müssen, wenn sie ihre Karten richtig spielen und natürlich alle diese regulatorischen Kästchen ankreuzen.“
Revolut wurde im Jahr 2021 mit 33 Milliarden US-Dollar bewertet, im selben Jahr, in dem Mitbegründer Storonsky sagte, dass es profitabel wurde, obwohl die Zahlen noch veröffentlicht werden müssen. Der 38-jährige britische Staatsbürger schaffte es letztes Jahr auf die Milliardärsliste von Forbes und hat einen geschätzten Wert von 7,1 Milliarden US-Dollar. Er hat Russlands Krieg gegen die Ukraine kritisiert und im Oktober seine russische Staatsbürgerschaft abgelegt.
Rezension mehrere Fragen an Revolut gestellt, aber es kam keine Antwort. Der Leiter für öffentliche Angelegenheiten war im Jahresurlaub, und eine detaillierte Anfrage an die Pressestelle per E-Mail – die Methode, die Revolut von Journalisten verlangt – brachte keine Antwort hervor.
AIB lehnte eine Stellungnahme ab, als er von kontaktiert wurde Rezension. Die Bank of Ireland sagt, dass 1,4 Millionen Kunden ihre App, ihren „verkehrsreichsten Kanal“, nutzen, und gab an, dass sie im Jahr 2022 ein jährliches Wachstum von 36 Prozent beim mobilen Datenverkehr verzeichnete. „70 Prozent unserer Anträge auf Girokonten werden ausschließlich über digitale Kanäle bearbeitet und in etwa sechs Minuten abgeschlossen“, sagte ein Sprecher. „Mehr als 90 Prozent aller Anträge für alltägliche Bankprodukte gehen digital ein, und wir investieren weiterhin in unsere digitalen Dienstleistungen und verbessern diese. Wir haben eine Verbesserung der Bewertungen für mobile Apps festgestellt, seit wir letztes Jahr zusätzliche Funktionen eingeführt haben.“
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